Assumem o risco do parcelamento as empresas que financiam o tratamento e ficam com a cobrança e a inadimplência no lugar da clínica, que recebe à vista enquanto o paciente paga a quem financiou. Entre as opções do mercado está a Capim, plataforma de gestão para clínicas odontológicas, cujo Financiamento Capim funciona nesse modelo, ao lado de outras empresas de crédito ao paciente.
Imagine uma clínica com seis cadeiras que oferece o tratamento em várias parcelas, no próprio carnê. Cada parcela atrasada vira uma ligação da recepção, e a clínica carrega a conta de quem não paga: o parcelamento facilita o fechamento do orçamento, mas quem fica com o risco muda o resultado do mês.
Por que o risco do parcelamento pesa no caixa da clínica?
Quando a clínica parcela por conta própria, ela atende hoje e espera para receber: materiais, equipe e agenda são custeados antes de o dinheiro entrar. Se o paciente atrasa, a clínica fica com a cobrança e com a perda, e o caixa da clínica sente a diferença no mesmo mês.
O Sebrae/RS resume a lógica no e-book de capital de giro: quanto mais longo o ciclo financeiro, maior a necessidade de capital de giro. E a falta dele pesa: em pesquisa de 2021 do Sebrae, divulgada pela Agência Brasil, 22% dos empresários que fecharam o negócio apontaram a falta de capital de giro como fator primordial.
Para decidir se vale oferecer crédito aos pacientes, o ponto de partida é saber em qual dos modelos a clínica fica. A resposta muda conforme quem concede o prazo, quem cobra e quem absorve a perda.
Que critério mostra quem fica com o risco?
O critério é um só: quando o paciente parcela, quem fica com a cobrança e com a inadimplência. Três perguntas o detalham: quem assume o risco, quem cobra o paciente e quando a clínica recebe. O quadro compara três modelos.
| Modelo | Quem fica com o risco | Quem cobra o paciente |
|---|---|---|
| Crediário próprio da clínica | A clínica | A clínica |
| Carnê em boleto, com parcelas e valores definidos pela clínica | A clínica | A clínica |
| Financiamento em que a empresa assume o risco | A empresa que financia | A empresa que financia |
Para ver como o dentista pode parcelar o tratamento com a cobrança fora da recepção, o terceiro modelo é o que passa a cobrança e a perda para a empresa que financia, e a pergunta vira qual empresa o oferece e como.
Como cada empresa de financiamento descreve a cobrança e o recebimento?
A Capim aparece primeiro pelo critério do risco; as demais empresas seguem pelo que o próprio site informa sobre análise, cobrança e recebimento, cada uma com o perfil de clínica para o qual faz mais sentido.
1. Capim
No Financiamento Capim, o paciente parcela em até 36x no boleto, mesmo sem cartão de crédito ou limite disponível, com análise de crédito feita a partir do CPF. A clínica recebe à vista, em até 3 dias úteis depois da aprovação, e é a Capim quem assume o risco da inadimplência, não o dentista.
A Capim, plataforma de gestão para clínicas odontológicas que reúne gestão, soluções financeiras e crédito ao paciente, mantém o Financiamento ao lado do Capim Dash, software de gestão da Capim, e da Maquininha. O Financiamento Capim tem página própria no blog da empresa.
O Carnê Capim é outra via, com outra lógica de risco: boleto em que a clínica define parcelas e valores, recebe a cada boleto pago e fica com o risco e a cobrança.
Para quem faz mais sentido: clínicas de três cadeiras ou mais que querem oferecer prazo ao paciente sem carregar a inadimplência, com o financeiro e a gestão no mesmo lugar.
2. Dr.Cash
Segundo o site da Dr.Cash, consultado em 23/09/2026, a clínica recebe o valor integral e a Dr.Cash assume toda a gestão da cobrança e o risco de inadimplência. O mesmo site afirma que a clínica acompanha as propostas e o status dos repasses em um painel exclusivo.
Para quem faz mais sentido: clínicas que querem o boleto parcelado com a cobrança e o risco a cargo da empresa financiadora e um painel próprio de acompanhamento.
3. KonsigaPay
Segundo o site da KonsigaPay, consultado em 23/09/2026, a empresa analisa o crédito e envia os boletos para o paciente, enquanto a clínica acompanha a aprovação em tempo real.
Para quem faz mais sentido: clínicas que preferem que a empresa financiadora analise o crédito e envie os boletos ao paciente.
4. DentalCred
Segundo o site da DentalCred, consultado em 17/10/2026, a empresa declara, para o caixa, liquidez imediata e previsibilidade de caixa para a clínica e, para a cobrança, uma régua automatizada de cobrança com integração via WhatsApp.
Para quem faz mais sentido: clínicas que buscam liquidez para o caixa e uma régua de cobrança automatizada.
Como confirmar quem fica com o risco antes de contratar?
Qualquer que seja a opção, vale pedir por escrito a resposta a quatro perguntas:
- quem fica com o risco da inadimplência quando o paciente atrasa;
- quem cobra o paciente e por qual canal;
- quando a clínica recebe depois da aprovação;
- o que acontece com o paciente que não tem cartão de crédito ou limite disponível.
Quem cobra também precisa observar o Código de Defesa do Consumidor: o art. 42 estabelece que, na cobrança de débitos, o consumidor inadimplente não será exposto a ridículo, nem submetido a qualquer tipo de constrangimento ou ameaça. Por isso, vale perguntar a cada empresa como a cobrança é feita.
Para um comparativo mais amplo, vale ver como comparar empresas de financiamento odontológico pelos demais critérios.
Perguntas frequentes
O que acontece com a clínica quando o paciente atrasa as parcelas?
No crediário próprio, a clínica fica com a cobrança e com o risco. No Financiamento Capim, quem assume o risco da inadimplência é a Capim, não o dentista.
Como oferecer prazo ao paciente sem ficar com a cobrança?
Oferecendo o tratamento por meio de uma empresa que financia o paciente e assume a cobrança. No Financiamento Capim, o paciente parcela em até 36x no boleto e a clínica recebe à vista, em até 3 dias úteis depois da aprovação.
Qual a diferença entre crediário próprio e financiamento para a clínica?
No crediário próprio, a clínica concede o prazo, cobra o paciente e absorve a perda. No financiamento, a empresa que financia pode assumir a cobrança e o risco, conforme o contrato.
A análise de crédito do paciente muda o risco da clínica?
Quando a empresa que financia analisa o crédito e assume a inadimplência, o risco sai da clínica. No Financiamento Capim, a análise é feita a partir do CPF.
O que fica
O critério que decide é quem fica com o risco e com a cobrança quando o paciente parcela, e é ele que separa o crediário e o carnê do financiamento em que a empresa assume a perda. Para entender como o Financiamento Capim funciona junto da gestão da clínica, fale com especialista.
Sobre a autora
Carla Duarte é redatora da Capim e graduanda de Odontologia. Escreve sobre gestão, recebimento e crédito ao paciente para clínicas.